3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告指出，着力缓解企业融资难融资贵问题。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，中小微企业综合融资成本必须有明显降低。

拆解小微企业融资难、融资贵问题，已经进入国家战略层面，近年来，国家对小微企业的扶持不断加码，仅2018年，央行就连续多次定向降准，并出台《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》等政策，从货币政策、政策协同、激励机制、考核评估和营商环境等方面加强对民营和小微企业的支持力度。

小微企业为何融资难？

央行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛”透露过一组数据：我国中小企业的平均寿命为3年左右，注册3年以后小微企业还正常经营的约为三分之一。而从成立到首次能拿到贷款的平均时间是四年零四个月，也就是说小微企业必须要熬过死亡期才有可能获得首次贷款。

小微企业的资金需求存在短、小、频、急的特点，传统信贷很难满足。中国财政科学研究院院长刘尚希指出，“过去银行通过尽职调查、人工判断去进行放贷，审查成本高，且在碎片化的信息下难免出现失误。”

在传统服务模式下，由于信息不对称，小微企业财务报表缺失，缺乏抵押物，加大了银行风控的难度和成本，从而影响了金融机构服务小微企业的动力和效率。

金融科技助力普惠信贷 

破解小微企业融资难的关键在于打破企业和金融机构间的信息不对称。

在刘尚希看来，金融科技是打破信息不对称的重要方式。“因为小微企业自身有脆弱性，所以对金融机构来讲，给他们贷款确实存在着成本高、效率低、收益低的问题。但是通过金融科技，零人工干预就可以动态了解小微企业的经营情况，解决了原有的信息不对称的问题。”

依托于大数据、人工智能、云计算等技术的金融科技，正在通过创新方式提高金融服务效率。例如，风险定价方面，通过大数据、云计算等技术手段，在客户信息大数据分析的基础上建模，可以实现对欺诈风险和信用风险的充分挖掘与识别，提高风险定价的准确性。

中国社会科学院大学特聘教授裴长洪指出：“以企业市场、消费者、价格这些海量数据作为依据的信息服务方式，形成的金融产品、金融服务，能够避免传统信用提供方式的不足和缺陷。”

以金融科技公司友信金服旗下友信普惠为例，在持续服务以小微企业主为核心的客户群体的过程中，友信普惠积累了大量差异化的数据，并持续增强对于该类客群的理解，完善用户画像。通过衡量个人信用而非企业信用，对客户资质进行筛选，为信用良好的借款人提供高效的纯信用小额融资服务。

2018年10月，友信普惠与新网银行签署战略合作协议，双方计划在大数据分析与应用、金融服务模式创新等领域开展深入合作，共同推动数字普惠金融发展。

友信金服CEO、联合创始人张适时此前指出，友信金服和新网银行有相通的金融科技基因与服务小微群体、推动普惠金融发展的愿景，双方合作有利于发挥各自优势，将给彼此带来更多的空间和机会，让更好的金融服务惠及更广泛的用户群体。

在我国多层次金融服务体系的建设下，正规金融机构依然是服务于小微企业融资的主力军，同时，伴随金融科技的快速发展与迭代，金融科技平台在实践中探索出的创新性解决方案，正在成为正规金融机构构建普惠金融体系的助推力量。

2017 年，普华永道发布的《2017 年全球金融科技报告》显示，全球平均有82% 的金融机

构受访者计划在未来3 至5 年加强与金融科技公司的合作，68% 的中国金融机构受访者预计未来3 至5 年内加强与金融科技公司的合作。2018 年，普华永道《2018 年中国金融科

技调查报告》显示，金融机构已经开展金融科技研发和应用的全部方式中，由金融科技公司

提供相关业务模块整体解决方案的机构比例占到了33%。

友信金服CFO王海琛认为，未来，新兴金融科技平台会和传统金融机构产生更多的合作关系，在助力传统金融机构发挥普惠信贷主力军作用上提供支持。

《电鳗快报》